Having a few hundred bucks at the right times in your life can make all the difference.
Here's how to tuck away money for emergencies, even if you don't have much.
Most of the talk about financial cushions centers on the importance of an emergency fund, that stash of cash that's supposed to equal three to six months' worth of expenses.
A $500 pad is something that just about everyone can scrape together with enough determination.
And it can make a real difference.
Start by keeping an extra $100 in your checking account. If you maintain this pad and resist the urge to spend it, you'll greatly reduce your chances of bouncing a check. If you keep track of your balance online or via an ATM, you'll have to mentally deduct the $100.
Then funnel $400 into your savings account. It may not seem like much, but $400 will cover a good chunk of the real emergencies that come your way, e.g. replacing an appliance that breaks down. Even if the unexpected expense is higher than $400, you'll at least reduce the amount you need to scrape up from other sources.
Then leave it alone unless you're facing a real emergency.
If the spending is absolutely necessary, you're better off paying cash than paying interest on money borrowed from credit cards or payday lenders.
Then you can concentrate on rebuilding your cushion as soon as possible.
The first $500 is the hardest
Eventually, you should try to build your pad of cash into a real emergency fund.
But that can come after you've taken care of more-pressing financial needs, such as paying off high-rate debt and saving for retirement.
Here are some ideas for scraping up the initial $500:
- Your tax refund - The typical refund check is more than $2,000
- Try a "buy nothing" month - many are surprised at the amounts of cash they're saving by buying only necessities for a single month, don't eat out, bring your lunch and snacks to work and avoid shopping for 30 days
- Sell stuff: try yard sales, consignment stores and online auction sites such as eBay, sell your books on Half.com or Amazon.com. Make sure the cash you raise gets put into savings immediately, or it will get spent.
- Save your change. save hundreds over the course of a year, even making a game of it with children.
- Review your bills - If you haven't already, go through your regular bills and see what you can trim. Once you've trimmed, channel the extra savings into your bank account. If you save $10 on your phone bill, for example, put that much into savings each month.
- Make it automatic. Setting up a regular electronic transfer from your checking to your savings account is much better than making the transfers manually. If you have to make the decision to save every month, you'll probably decide to do something else with the money. If the decision is made for you, it's more likely to stick.
- - - - - - - - - - -
If you've been living paycheck to paycheck for a while, you may be unclear about what constitutes a true emergency.
Essentially, it's an event that puts your livelihood or your family's safety at risk. The television dying, for example, is not an emergency. The furnace dying is.
A car repair may or may not be an emergency, depending on whether you have alternate transportation.
Regular, predictable expenses are not emergencies. Neither are gift-giving occasions like weddings, holidays and birthdays.
- - - - - - - - - - -
Raises are hard to come by at many jobs this year, so don't wait for the boss to be struck by the sudden realization that you're valuable.
Give yourself a raise by spending less of your hard-earned cash.
Following any one of these tips can save you as much as $500 per year.
If you do all 10, you'll save at least $5,000 a year.
That's a heck of a lot more than the measly 3% increase that your employer is likely to hand out. And the best part about it is that you don't have to smile and say "thank you."
10 suggestions for painless frugality
1. Drive less.
If you have a 25-mile commute, persuading the boss to allow telecommuting one day a week, or squeezing 40 hours of work into four days, will definitely put you ahead about $500 per year.
2. Bring your own stimulant.
Stop buying coffee at the chichi coffee joint down the street from work. Bringing coffee from home in a thermos or brewing it in the break room will actually improve the quality of your morning shot of energy, as well as cut its cost dramatically. You can get 40 cups of coffee from a pound of beans. Even the gourmet ones can be purchased for $4 per pound. If you're spending $2 per day on coffee -- easy to do in most workplaces -- you'll go from spending $500 a year to about $25 by making your own.
Save even more by taking cans of soda or bottled water to work instead of buying them out of the vending machine. Bottled water sells for 14 cents a bottle at a big-box grocery store, and soda is 16 cents a can (less for off-brands). Compare that to the 75 cents or more that you'll spend at the machine, and it's a no-brainer. You can go even further by cleaning your small plastic water bottles and replenishing them with drinking water from a gallon jug. (It's an environmentally friendly move, too.)
3. Conserve energy.
Turn off the TV when you leave the room. Using less energy is a painless way to save. Heat and air conditioning are the largest home-energy hogs.
Switch to U.S. Energy Star-approved light bulbs and save $60 a year. You can also save more than $200 a year just by turning off the TV when nobody's watching it. Running a 32-inch TV four hours a day costs $3 per month, but many families use the TV for background noise, letting it play 24/7. Washing clothes in cold water is good for another $60 a year, and powering down your computer at night saves $70.
4. Dig gardening.
Not only does gardening burn lots of calories, but a nice yard adds value to the house. If you do it all yourself, it's pure profit.
5. Go small or pet-free.
Expect to pay these annual costs of pet ownership: cat, $640; small dog, $780; medium dog, $1,115; large dog, $1,500. Obviously, smaller is cheaper.
6. Don't flush money down the commode.
No-name-brand toilet paper, paper towels, tissues, paper cups, plastic wrap, plastic bags, etc., are all available at half the price of similar name-brand products when you buy them in bulk. You don't even have to wait for a sale. Such stores as Wal-Mart, Kmart, Costco and Sam's Club offer these items all the time at bulk rates.
For instance, you can buy 15,000 sheets of toilet paper for about $15, compared to the 4,224 sheets of the "squeezably soft" variety that routinely sells for $9 in a 12-pack. Big-name plastic wrap is 10 times more expensive than the big-box variety -- 0.04 cents per square foot versus 0.004 cents per square foot. Commercial laundry detergent is 34 cents per pound, versus a small box of familiar-name powder at $2.10 per pound.
Of course, bulk buying requires having some cash on hand, transportation to carry large quantities and enough storage space for these items. If you can manage those basic requirements, buying big can be a tremendous deal and easily cut costs by $500 per year.
7. Limit media.
Who watches 300 channels anyway? The easiest way to cut costs: Just take a deep breath and cancel everything but the basic plan. Most cable companies have a very limited plan for $10 or $15 per month that offers local channels and a few other networks.
If you have greater-than-average do-it-yourself skills, consider installing an antenna and capturing high-definition television signals over the air. . A page on the National Association of Broadcasters' Web site lists the stations you can expect to receive. In most cities, that's all the networks plus PBS.
Next, examine your phone service -- particularly your cell. What kind of user are you? If your phone's for short calls only -- "I'm on my way home now, dear" -- consider a pay-as-you-go plan like Virgin Mobile. It has cool phones, and, for a total of $80 per year, you can make those kinds of calls and have peace of mind. It's a big bargain.
Family plans are another possibility. Nobody checks your DNA, and Sprint Nextel doesn't even require sharers to be in the same area code. Four people on the same plan will cost about $25 each.
8. Sign up for tax-advantaged plans at work.
The possibilities include education, health, transportation and child-care savings accounts.
If you're in the 25% tax bracket, you'll be $500 ahead once you spend $2,000 in pretax dollars on these necessities. If your company doesn't offer these plans, ask for them to be added. It's a cost-free benefit that even the smallest and most cash-strapped employer can offer.
9. Eat in.
Replace one $20 trip per week to McDonald's with a large $7 carryout pizza from any of the billions of cheap pizza places in every city.
Better yet, buy pizza at the grocery store.
10. Don't bank on it.
Pay credit-card bills in full as soon as possible, and take advantage of free bill pay.
The real savings can be had by avoiding credit-card debt and paying off what you've accumulated as quickly as possible.
For instance, if you owe $4,000 on a card charging you 18% interest, and you pay three times the minimum payment every month, or $300, you'll pay off the card in 15 months and spend about $500 in interest. If you spread the cost out and pay $200 per month -- still twice the minimum payment -- you'll pay off the bill in 24 months and pay out $4,800 in total -- $800 in interest. If you can bite the bullet and pay as much as $400 each month, the debt will be gone in less than a year and you'll save between $100 and $700 in interest over the other options.
Saving money doesn't have to take an ugly bite out of your lifestyle. Once you put these strategies in place, you won't feel pinched, because you're not giving up much at all.
Showing posts with label Finances. Show all posts
Showing posts with label Finances. Show all posts
Monday, April 28, 2008
Tuesday, November 13, 2007
Gde uloziti novac
Najbolje je kada vas zaradjeni novac pocne da vam donosi jos novca.
Postoje mnogobrojni nacini da se novac ulozi u USA.
Savings Account - Prosecna kamata je 0.5%. Ovo je klasicni nacin stednje. Pare idu na stedni racun vase banke (obicno kod one kod koje imate i checking account), i zauzvrat dobijate kamatu. Danas su u USA kamate na stednju toliko male, da vam se definitivno ne isplati da ulazete novac na savings account. Postoje mnogo bolji nacini da ulozite svoj novac sa 0% rizika.
Certificate of Deposit (CD) - Certificate of Deposit se kupuje na duzi vremenski period (6, 12, 24, 36, 60 meseci). Novac je orocen na odredjeni vremenski period, i ne mozete ga povuci prije dogovorenog vremena, a da ne platite kaznu od 2% od pocetnog uloga, a i izgubicete svu kamatu koju ste zaradili. Prednost “zakljucavanja” kamate je da ako ste dobili dobru kamatu, a u medjuvremenu “federal interest rate” se spusti, vasa kamatna stopa ostaje ista. Postoji veliki broj “internet only” banki, kod kojih mozete dobiti preko 5% godisnju kamatu na CD-ove. CD-ovi su “FDIC insured”, tako da ako i banka propadne, vas ulog je zagarantovan od strane drzave (do $100,000 po osobi).
Money Market Account (MMA) - MMA su postali popularni nedavno sa procvatom internet banki. Kamatna stopa je priblizna CD-ovima, medjutim prednost MMA je da novac mozete izvaditi kad god zelite, a da ne platite kaznu, a uz to zadrzavate kamatu koju ste zaradili do tada. Dakle, MMA je mnogo likvidniji od CD-a. Mana je da se kamatna stopa nije garantovana, tj. moze se smanjiti iz dana u dan u teoriji. Naravno, to se ne desava cesto u praksi. Ali, ako osjetite da kamatne stope pocinju da opadaju, onda je vjerovatno bolje da kupite CD i zakljucate kamatnu stopu. MMA-ovi su takodje “FDIC insured”, tako da ako i banka propadne, vas ulog je zagarantovan od strane drzave (do $100,000 po osobi).
401K
Individual Retirement Account (IRA) - Ovde se obicno ulaze kada ste ulozili zakonski maksimum u vas 401K plan. Prednost IRA-a je da se ne placa porez na dobit, sve dok ne povucete novac sa racuna. Mana je da ne mozete povuci novac bez kazne od 10% sve do svojih 59 1/2 godina zivota. Novac se moze povuci bez kazne ako je namijenjen placanju skolovanja na fakultetu (sebi, svojoj djeci, ili cak i svojim unucima). Maksimum koji mozete godisnje uloziti u IRA je $4,000 po osobi. U 2008-oj ce maksimum biti povecan na $5,000 po osobi.
Stok Market - Ulaganje u stock market je nepredvidivo. Za sve nas koji ne zelimo spektakularne rezultate, najbolje je ulagati na duze staze, tzv. “buy and hold” taktika. Najveci strucnjaci stok marketa savjetuju ulaganje u tzv. “index funds”. Najpopularniji je Vanguard’s Index Fund, koji je istorijski u zadnjih 30ak godina davao oko 12% povrat na investiciju (nekih godina vise, nekih manje, ali 12% godisnje je neki prosjek). Jos jedna opcija za one koji ne zele da kupuju akcije pojedinacnih firmi su “mutual funds”.
Foreign Currency Exchange (FOREX) Market - Ovo je najspekulativnije trziste na kojem se kupuju i prodaju devize. Svoj novac mozete udvostruciti preko noci, ali isto tako mozete i sve izgubiti. Ovaj nacin “ulaganja” je samo za iskusne i one sa mnogo zivaca!
Real Estate Market - Nekretnine su uvijek solidna investicija, ali sve zavisi od lokacije. Postoji debata da li se kuca u kojoj zivite moze smatrati investicijom (ako ste njen vlasnik).
Postoje mnogobrojni nacini da se novac ulozi u USA.
Savings Account - Prosecna kamata je 0.5%. Ovo je klasicni nacin stednje. Pare idu na stedni racun vase banke (obicno kod one kod koje imate i checking account), i zauzvrat dobijate kamatu. Danas su u USA kamate na stednju toliko male, da vam se definitivno ne isplati da ulazete novac na savings account. Postoje mnogo bolji nacini da ulozite svoj novac sa 0% rizika.
Certificate of Deposit (CD) - Certificate of Deposit se kupuje na duzi vremenski period (6, 12, 24, 36, 60 meseci). Novac je orocen na odredjeni vremenski period, i ne mozete ga povuci prije dogovorenog vremena, a da ne platite kaznu od 2% od pocetnog uloga, a i izgubicete svu kamatu koju ste zaradili. Prednost “zakljucavanja” kamate je da ako ste dobili dobru kamatu, a u medjuvremenu “federal interest rate” se spusti, vasa kamatna stopa ostaje ista. Postoji veliki broj “internet only” banki, kod kojih mozete dobiti preko 5% godisnju kamatu na CD-ove. CD-ovi su “FDIC insured”, tako da ako i banka propadne, vas ulog je zagarantovan od strane drzave (do $100,000 po osobi).
Money Market Account (MMA) - MMA su postali popularni nedavno sa procvatom internet banki. Kamatna stopa je priblizna CD-ovima, medjutim prednost MMA je da novac mozete izvaditi kad god zelite, a da ne platite kaznu, a uz to zadrzavate kamatu koju ste zaradili do tada. Dakle, MMA je mnogo likvidniji od CD-a. Mana je da se kamatna stopa nije garantovana, tj. moze se smanjiti iz dana u dan u teoriji. Naravno, to se ne desava cesto u praksi. Ali, ako osjetite da kamatne stope pocinju da opadaju, onda je vjerovatno bolje da kupite CD i zakljucate kamatnu stopu. MMA-ovi su takodje “FDIC insured”, tako da ako i banka propadne, vas ulog je zagarantovan od strane drzave (do $100,000 po osobi).
401K
Individual Retirement Account (IRA) - Ovde se obicno ulaze kada ste ulozili zakonski maksimum u vas 401K plan. Prednost IRA-a je da se ne placa porez na dobit, sve dok ne povucete novac sa racuna. Mana je da ne mozete povuci novac bez kazne od 10% sve do svojih 59 1/2 godina zivota. Novac se moze povuci bez kazne ako je namijenjen placanju skolovanja na fakultetu (sebi, svojoj djeci, ili cak i svojim unucima). Maksimum koji mozete godisnje uloziti u IRA je $4,000 po osobi. U 2008-oj ce maksimum biti povecan na $5,000 po osobi.
Stok Market - Ulaganje u stock market je nepredvidivo. Za sve nas koji ne zelimo spektakularne rezultate, najbolje je ulagati na duze staze, tzv. “buy and hold” taktika. Najveci strucnjaci stok marketa savjetuju ulaganje u tzv. “index funds”. Najpopularniji je Vanguard’s Index Fund, koji je istorijski u zadnjih 30ak godina davao oko 12% povrat na investiciju (nekih godina vise, nekih manje, ali 12% godisnje je neki prosjek). Jos jedna opcija za one koji ne zele da kupuju akcije pojedinacnih firmi su “mutual funds”.
Foreign Currency Exchange (FOREX) Market - Ovo je najspekulativnije trziste na kojem se kupuju i prodaju devize. Svoj novac mozete udvostruciti preko noci, ali isto tako mozete i sve izgubiti. Ovaj nacin “ulaganja” je samo za iskusne i one sa mnogo zivaca!
Real Estate Market - Nekretnine su uvijek solidna investicija, ali sve zavisi od lokacije. Postoji debata da li se kuca u kojoj zivite moze smatrati investicijom (ako ste njen vlasnik).
Secrets of The Millionaire Mind - T. Harv Eker
Knjiga proucava razlike izmedju nacina razmisljanja bogatih i siromasnih ljudi. Napomena: definicija “bogatih i siromasnih” je mnogo obimnija od materijalno bogatih i siromasnih. Bogat je onaj koji ima potencijal da postane materijalno bogat.
Eker misli da mi svi nosimo u sebi nesto poput “finansijskog plana gradnje” (”financial blueprint”), i nasa finansijska buducnost je oblikovana interakcijama sa porodicom, prijateljima, dnevnim desavanjima oko nas itd.
Po Ekeru, postoji 17 osnovnih razlika izmedju finansijskog plana gradnje bogatih i siromasnih:
1. Bogati vjeruju da sami kontrolisu svoju sudbinu. Sudbina kontrolise siromasne.
2. Bogati se “igraju” novcem/finansijama da pobijede u toj igri. Siromasni se “igraju” novcem/finansijama da ne izgube.
3. Bogati ljudi su 100% posveceni tome da postanu bogati. Siromasni ljudi samo zele da su bogati.
4. Bogati ljudi stvaraju velike planove. Siromasni ljudi misle o malim planovima.
5. Bogati ljudi se koncentrisu na prilike/sanse kako da se ostvari korist u svakoj situaciji. Siromasni ljudi su skoncentrisani na prepreke.
6. Bogati ljudi se dive i uce se na iskustvima drugih bogatih ljudi. Siromasni su ljubomorni i preziru bogate ljude.
7. Bogati se druze sa uspjesnim i pozitivnim ljudima. Siromasni se druze sa nuespjesnim i negativnim ljudima.
8. Bogati su dobri u samo-reklamiranju.
9. Bogati ljudi su veci od svojih problema.
10. Bogati ljudi znaju kako da slusaju druge i kako da prihvate nove ideje. Siromasni tesko prihvataju tudji savjet.
11. Bogatasi zele da budu nagradjeni/placeni za svoj trud na osnovu rezultata. Siromasni zele da budu nagradjeni/placeni za svoj trud na osnovu vremena koje provedu na poslu.
12. Bogati ljudi uvijek misle da je vise rijesenja prihvatljivo. Siromasni razmisljaju na “ili jedno, ili drugo” nacin.
13. Bogati su fokusirani da podignu vrijednost svog domacinstva (”networth”). Siromasni samo zele da podignu svoju zaradu na poslu.
14. Bogati znaju da dobro barataju svojim novcem.
15. Bogatasi ulazu svoj novac da radi za njih. Siromasni rade za svoj novac.
16. Bogatasi stupaju u akciju zbog straha od nepoznatog. Siromasni su paralisani ovim strahom, i ne pokrecu se na akciju.
17. Bogati uvijek uce i razvijaju se kao osobe. Siromasni ljudi misle da sve vec znaju.
Eker misli da mi svi nosimo u sebi nesto poput “finansijskog plana gradnje” (”financial blueprint”), i nasa finansijska buducnost je oblikovana interakcijama sa porodicom, prijateljima, dnevnim desavanjima oko nas itd.
Po Ekeru, postoji 17 osnovnih razlika izmedju finansijskog plana gradnje bogatih i siromasnih:
1. Bogati vjeruju da sami kontrolisu svoju sudbinu. Sudbina kontrolise siromasne.
2. Bogati se “igraju” novcem/finansijama da pobijede u toj igri. Siromasni se “igraju” novcem/finansijama da ne izgube.
3. Bogati ljudi su 100% posveceni tome da postanu bogati. Siromasni ljudi samo zele da su bogati.
4. Bogati ljudi stvaraju velike planove. Siromasni ljudi misle o malim planovima.
5. Bogati ljudi se koncentrisu na prilike/sanse kako da se ostvari korist u svakoj situaciji. Siromasni ljudi su skoncentrisani na prepreke.
6. Bogati ljudi se dive i uce se na iskustvima drugih bogatih ljudi. Siromasni su ljubomorni i preziru bogate ljude.
7. Bogati se druze sa uspjesnim i pozitivnim ljudima. Siromasni se druze sa nuespjesnim i negativnim ljudima.
8. Bogati su dobri u samo-reklamiranju.
9. Bogati ljudi su veci od svojih problema.
10. Bogati ljudi znaju kako da slusaju druge i kako da prihvate nove ideje. Siromasni tesko prihvataju tudji savjet.
11. Bogatasi zele da budu nagradjeni/placeni za svoj trud na osnovu rezultata. Siromasni zele da budu nagradjeni/placeni za svoj trud na osnovu vremena koje provedu na poslu.
12. Bogati ljudi uvijek misle da je vise rijesenja prihvatljivo. Siromasni razmisljaju na “ili jedno, ili drugo” nacin.
13. Bogati su fokusirani da podignu vrijednost svog domacinstva (”networth”). Siromasni samo zele da podignu svoju zaradu na poslu.
14. Bogati znaju da dobro barataju svojim novcem.
15. Bogatasi ulazu svoj novac da radi za njih. Siromasni rade za svoj novac.
16. Bogatasi stupaju u akciju zbog straha od nepoznatog. Siromasni su paralisani ovim strahom, i ne pokrecu se na akciju.
17. Bogati uvijek uce i razvijaju se kao osobe. Siromasni ljudi misle da sve vec znaju.
Total Money Make Over
Dave Ramsey predlaze sledecih 6 malih koraka koji ce vam pomoci da se oslobodite dugova:
1) Napravite pocetnicki fond za crne dane od tacno $1,000.
Taj novac mozete koristiti samo u slucaju najgore krize.
Napravite budzet kojeg cete se striktno pridrzavati i pokusajte da ustedite svaki dolar dok ne dodjete do te cifre od $1,000.
2) Otplacujte svoje kredite tako sto cete otplatiti prvo one sa najmanjim balansom.
Ocigledno je da je ovo matematicki nelogicno, posto bi trebalo otplatiti prvo one sa najvecom kamatom, medjutim otplacivanje jednog kredita u celosti ima pozitivan psiholoski ucinak, i na taj nacin uspeh je konkretan. Ramsey-jev savet je sledeci: - Pokusajte da mesecno otplatite sto vise mozete kredita sa najmanjim balansom - Za sve ostale kredite platite samo minimalnu mesecnu ratu - Kada otplatite taj kredit sa najmanjim balansom, dodajte mesecnu ratu koju ste placali za taj kredit na sledeci kredit sa najmanjim balansom. - Ponovite sve dok ne otplatite sve kredite (sve sem kredita za kucu)
Dakle, svota koju mesecno odvajate za otplatu kredita treba da ostane ista (ili veca u slucaju da zaradjujete vise), sve dok ne otplatite sve kredite (sve sem kredita za kucu).
3) Kada ste zavrsili sa drugim korakom, zapocnite da pravite fond za crne dane koji vam moze trajati 3-6 mjeseci u slucaju da izgubite posao.
4) Kada ste ustedjeli dovoljno za crne dane, zapocnite da izdvajate 15% od svoje plate na 401K i ostale investicije na koje ne placate porez prije nego sto povucete novac.
5) Nakon toga mozete da pocnete da dodajte dodatnu ratu na kredit za kucu, jer ako ste dosli do ovog koraka, to je jedini preostali kredit.
6) Ako ste na ovom koraku, to znaci da ste slobodni od svih dugova, vase investicije zaradjuju za vas punom parom, i slobodni ste da uzivate u zivotu.
1) Napravite pocetnicki fond za crne dane od tacno $1,000.
Taj novac mozete koristiti samo u slucaju najgore krize.
Napravite budzet kojeg cete se striktno pridrzavati i pokusajte da ustedite svaki dolar dok ne dodjete do te cifre od $1,000.
2) Otplacujte svoje kredite tako sto cete otplatiti prvo one sa najmanjim balansom.
Ocigledno je da je ovo matematicki nelogicno, posto bi trebalo otplatiti prvo one sa najvecom kamatom, medjutim otplacivanje jednog kredita u celosti ima pozitivan psiholoski ucinak, i na taj nacin uspeh je konkretan. Ramsey-jev savet je sledeci: - Pokusajte da mesecno otplatite sto vise mozete kredita sa najmanjim balansom - Za sve ostale kredite platite samo minimalnu mesecnu ratu - Kada otplatite taj kredit sa najmanjim balansom, dodajte mesecnu ratu koju ste placali za taj kredit na sledeci kredit sa najmanjim balansom. - Ponovite sve dok ne otplatite sve kredite (sve sem kredita za kucu)
Dakle, svota koju mesecno odvajate za otplatu kredita treba da ostane ista (ili veca u slucaju da zaradjujete vise), sve dok ne otplatite sve kredite (sve sem kredita za kucu).
3) Kada ste zavrsili sa drugim korakom, zapocnite da pravite fond za crne dane koji vam moze trajati 3-6 mjeseci u slucaju da izgubite posao.
4) Kada ste ustedjeli dovoljno za crne dane, zapocnite da izdvajate 15% od svoje plate na 401K i ostale investicije na koje ne placate porez prije nego sto povucete novac.
5) Nakon toga mozete da pocnete da dodajte dodatnu ratu na kredit za kucu, jer ako ste dosli do ovog koraka, to je jedini preostali kredit.
6) Ako ste na ovom koraku, to znaci da ste slobodni od svih dugova, vase investicije zaradjuju za vas punom parom, i slobodni ste da uzivate u zivotu.
Placanje poreza u USA
Dobili ste prvu platu, i drzite prvi cek u ruci. Iznos na njemu je pomalo razocaravajuci, oko 1/3 ceka je otislo na razne poreze…
Federal Income Tax - u zavisnosti koliko zaradjujete (tzv. “tax bracket”) , platicete od 10%-35% na ime “federal income tax”.
State Income Tax - ovaj porez ne postoji u nekim od americkih drzava (Aljaska, Florida, Nevada, Juzna Dakota, Teksas, Vasington, Vajoming). Npr, u Pensilvaniji je “state income tax” 3%. Detaljna lista za sve drzave se moze naci ovde: http://www.taxadmin.org/fta/rate/ind_inc.html
City/Local Tax - u nekim gradovima je 0%, dok je u nekim gradovima veoma visok. Npr, u Filadelfiji je 6%.
Social Security tax/FICA - ovaj porez je fiksan u svim drzavama, i na njega odlazi 6.2% vase plate. Vas poslodavac,takodje, (kompanija za koju radite) placa dodatnih 6.2% drzavi na vase ime. Ovaj porez se placa samo na prvih $94,200 od vase plate, sve sto zaradite preko toga je oslobodjeno ovog poreza.
Medicare tax - 1.45% vase plate odlazi za Medicare, i ne postoji plafon kao za Social Security tax. Vas poslodavac placa dodatnih 1.45% drzavi na vase ime. Ova taksa se koristi da se finansira Medicare program koji placa zdravstveno osiguranje za starije ljude i invalide.
Kao sto vidite, veliki dio vaseg novca ide na placanje poreza. Srecom, postoji nesto sto se zove “itemized deductions” koje se mogu iskoristiti na kraju poreske godine da se deo ovog novca vrati u vas dzep.
***
TAX BRACKETS
1% najbogatijih poreskih obveznika u USA placa udeo od 36.9% novca skupljenog na ime federalnog poreza, iako su zaradili samo 9.1% od ukupnog dohotka u USA!
Svi ne placamo istu poresku stopu: sto vise zaradjujes, procentualno placas i vise poreza na dohodak - “progresivna poreska stopa”.
Cesto cujemo da je neko u “25% tax bracket” ili u “15% tax bracket” za federalni porez. To je cesto pogresno protumaceno da se placa 25% federalnog poreza od celokupne zarade.
Tabela pokazuje poresku stopu (tj. “tax brackets”) za single/neozenjene osobe za 2006:
0%: od $0-$5,150 (sva zarada ispod $5,150 je “tax free”!)
10%: od $5,151 do $12,700
15%: od $12,701 do $35,800
25%: od $35,801 do $79,350
28%: od $79,351 do $154,800
33%: od $159,951 do $341,700
35%: $341,701 i preko
Recimo da je osoba (single/neozenjena) zaradila $50,000 u 2006-oj godini. Koliko poreza ce ta osoba platiti na ime federalnog poreza? Ta osoba je u “25% tax bracket” - to ne znaci da ce ta osoba platiti $12,500 (i.e. 25% od $50,000).
Po ovoj tabeli gore, izvescemo sledecu racunicu:
na prvih $5,150 porez je $0,
na sledecih $7,550 ($12,700-$5,150) ce platiti 10%, tj $755,
na sledecih $23,100 ($35,800-$12,700) ce platiti 15%, tj.$3,465,
na preostalih $14,200 ($50,000-$35,800) ce platiti 25%, tj. $3,550.
Dakle, ukupno $3,550+$3,465+$755 = $7,770 ili 15.54% poreza na zaradu od $50,000 (iako je u “25% tax bracket”-u).
Ako zelite da vidite “tax brackets” za ostale kategorije poreznih obveznika (ozenjene, udovce sa porodicom itd), pogledajte na IRS-ovom websajtu i uradite slicnu racunicu.
Federal Income Tax - u zavisnosti koliko zaradjujete (tzv. “tax bracket”) , platicete od 10%-35% na ime “federal income tax”.
State Income Tax - ovaj porez ne postoji u nekim od americkih drzava (Aljaska, Florida, Nevada, Juzna Dakota, Teksas, Vasington, Vajoming). Npr, u Pensilvaniji je “state income tax” 3%. Detaljna lista za sve drzave se moze naci ovde: http://www.taxadmin.org/fta/rate/ind_inc.html
City/Local Tax - u nekim gradovima je 0%, dok je u nekim gradovima veoma visok. Npr, u Filadelfiji je 6%.
Social Security tax/FICA - ovaj porez je fiksan u svim drzavama, i na njega odlazi 6.2% vase plate. Vas poslodavac,takodje, (kompanija za koju radite) placa dodatnih 6.2% drzavi na vase ime. Ovaj porez se placa samo na prvih $94,200 od vase plate, sve sto zaradite preko toga je oslobodjeno ovog poreza.
Medicare tax - 1.45% vase plate odlazi za Medicare, i ne postoji plafon kao za Social Security tax. Vas poslodavac placa dodatnih 1.45% drzavi na vase ime. Ova taksa se koristi da se finansira Medicare program koji placa zdravstveno osiguranje za starije ljude i invalide.
Kao sto vidite, veliki dio vaseg novca ide na placanje poreza. Srecom, postoji nesto sto se zove “itemized deductions” koje se mogu iskoristiti na kraju poreske godine da se deo ovog novca vrati u vas dzep.
***
TAX BRACKETS
1% najbogatijih poreskih obveznika u USA placa udeo od 36.9% novca skupljenog na ime federalnog poreza, iako su zaradili samo 9.1% od ukupnog dohotka u USA!
Svi ne placamo istu poresku stopu: sto vise zaradjujes, procentualno placas i vise poreza na dohodak - “progresivna poreska stopa”.
Cesto cujemo da je neko u “25% tax bracket” ili u “15% tax bracket” za federalni porez. To je cesto pogresno protumaceno da se placa 25% federalnog poreza od celokupne zarade.
Tabela pokazuje poresku stopu (tj. “tax brackets”) za single/neozenjene osobe za 2006:
0%: od $0-$5,150 (sva zarada ispod $5,150 je “tax free”!)
10%: od $5,151 do $12,700
15%: od $12,701 do $35,800
25%: od $35,801 do $79,350
28%: od $79,351 do $154,800
33%: od $159,951 do $341,700
35%: $341,701 i preko
Recimo da je osoba (single/neozenjena) zaradila $50,000 u 2006-oj godini. Koliko poreza ce ta osoba platiti na ime federalnog poreza? Ta osoba je u “25% tax bracket” - to ne znaci da ce ta osoba platiti $12,500 (i.e. 25% od $50,000).
Po ovoj tabeli gore, izvescemo sledecu racunicu:
na prvih $5,150 porez je $0,
na sledecih $7,550 ($12,700-$5,150) ce platiti 10%, tj $755,
na sledecih $23,100 ($35,800-$12,700) ce platiti 15%, tj.$3,465,
na preostalih $14,200 ($50,000-$35,800) ce platiti 25%, tj. $3,550.
Dakle, ukupno $3,550+$3,465+$755 = $7,770 ili 15.54% poreza na zaradu od $50,000 (iako je u “25% tax bracket”-u).
Ako zelite da vidite “tax brackets” za ostale kategorije poreznih obveznika (ozenjene, udovce sa porodicom itd), pogledajte na IRS-ovom websajtu i uradite slicnu racunicu.
Banke Online - Internet Banke
Za sada su moja iskustva sa internet/online bankama bila vise nego pozitivna.
Internet banke su banke koje nemaju rasprostranjena predstavnistva kao tradicionalne banke (tzv. “brick and mortar banks”), i vecinu svojih transakcija obavljaju preko interneta. To im omogucava da smanje troskove poslovanja, i da ponude znatno vecu kamatnu stopu na ulozeni novac nego tradicionalne banke.
Npr. kamata na stednju je kod tradicionalne banke je 1.85% (Citizensbank). MMA i CD kamata je oko 3%. Kod internet banki je godisnja kamata za sve ove tri kategorije preko 5%.
Internet banke su takodje “FDIC Insured”, sto znaci da ako banka bankrotira, vas ulog je osiguran kod drzave (maksimum je $100,000 po osobi). Tako da je rizik da izgubite svoj novac isti kao i kod tradicionalne banke (skoro pa nikakav).
Odlican izvor informacija u vezi kamatnih stopa se moze naci na http://www.bankrate.com/ . Idite na CD&Investments sekciju, i mozete da izvrsite pretragu po raznoraznim kriterijumima.
Prvo sam imao sam CD kod http://www.indymacbank.com/ dugo vremena. Sediste ove banke je u Kaliforniji. Racun sam otvorio na njihovom web sajtu, i trebalo mi je 10ak minuta da popunim aplikaciju. Bio sam veoma zadovoljan njihovom uslugom, medjutim po isteku ugovora, odlucio sam da ulozim novac u Money Market Account, posto je likvidniji, a i rata je bila malo bolja. Nisam imao problema da zatvorim CD kod IndyMac Banke. Sve sto je trebalo da uradim je da im faksiram pismeni zahtjev za zatvaranje racuna. Poslali su mi certifikovani cek, koji je stigao postom za 3-4 dana.
Za MMA sam izabrao http://www.amtrust.com/ banku. Sediste ove banke je u Ohaju. Otvaranje racuna sam uradio online, i ne treba mnogo vremena. Bilo im je potrebno nekoliko dana da potvrde moje licne informacije, i onda su automatski prebacili novac sa mog cekovnog racuna na njihov MMA. Kamatu isplacuju jednom mesecno. Moja godisnja kamata kod njih je trenutno 5.35%. Status vaseg MMA mozete proveriti online 24/7. Takodje, ako vam zatreba novac sa racuna, mozete ga veoma lako prebaciti nazad na vas cekovni racun, takodje online i za 2-3 dana, novac ce leci na vas cekovni racun. Otvaranje racuna, prebacivanje para je potpuno besplatno.
Naravno, I dalje treba drzati nesto para na cekovnom racunu, u slucaju za hitne slucajeve i placanje racuna.
Internet banke su banke koje nemaju rasprostranjena predstavnistva kao tradicionalne banke (tzv. “brick and mortar banks”), i vecinu svojih transakcija obavljaju preko interneta. To im omogucava da smanje troskove poslovanja, i da ponude znatno vecu kamatnu stopu na ulozeni novac nego tradicionalne banke.
Npr. kamata na stednju je kod tradicionalne banke je 1.85% (Citizensbank). MMA i CD kamata je oko 3%. Kod internet banki je godisnja kamata za sve ove tri kategorije preko 5%.
Internet banke su takodje “FDIC Insured”, sto znaci da ako banka bankrotira, vas ulog je osiguran kod drzave (maksimum je $100,000 po osobi). Tako da je rizik da izgubite svoj novac isti kao i kod tradicionalne banke (skoro pa nikakav).
Odlican izvor informacija u vezi kamatnih stopa se moze naci na http://www.bankrate.com/ . Idite na CD&Investments sekciju, i mozete da izvrsite pretragu po raznoraznim kriterijumima.
Prvo sam imao sam CD kod http://www.indymacbank.com/ dugo vremena. Sediste ove banke je u Kaliforniji. Racun sam otvorio na njihovom web sajtu, i trebalo mi je 10ak minuta da popunim aplikaciju. Bio sam veoma zadovoljan njihovom uslugom, medjutim po isteku ugovora, odlucio sam da ulozim novac u Money Market Account, posto je likvidniji, a i rata je bila malo bolja. Nisam imao problema da zatvorim CD kod IndyMac Banke. Sve sto je trebalo da uradim je da im faksiram pismeni zahtjev za zatvaranje racuna. Poslali su mi certifikovani cek, koji je stigao postom za 3-4 dana.
Za MMA sam izabrao http://www.amtrust.com/ banku. Sediste ove banke je u Ohaju. Otvaranje racuna sam uradio online, i ne treba mnogo vremena. Bilo im je potrebno nekoliko dana da potvrde moje licne informacije, i onda su automatski prebacili novac sa mog cekovnog racuna na njihov MMA. Kamatu isplacuju jednom mesecno. Moja godisnja kamata kod njih je trenutno 5.35%. Status vaseg MMA mozete proveriti online 24/7. Takodje, ako vam zatreba novac sa racuna, mozete ga veoma lako prebaciti nazad na vas cekovni racun, takodje online i za 2-3 dana, novac ce leci na vas cekovni racun. Otvaranje racuna, prebacivanje para je potpuno besplatno.
Naravno, I dalje treba drzati nesto para na cekovnom racunu, u slucaju za hitne slucajeve i placanje racuna.
Izgradjivanje i poboljsanje kreditne istorije
Jedna od stvari od kojih zavisi vasa buducnost na ovom kontinentu je vasa “kreditna istorija” koja se bazira na vasem “FICO rejting” (tzv. “FICO credit score”).
Sto je taj rejting veci, to je vas kreditni status bolji i imate mogucnost da dobijete kredit pod povoljnijim uslovima (manja kamata, vise novca).
Ako je vas FICO rejting veci od 760, tada ste u najboljoj mogucoj kategoriji.
1) Placajte sve racune na vrijeme. U ovo spadaju racuni za kiriju, telefon, struju, gas, kablovsku televiziju itd.
2) Otvorite cekovni racun i stedni racun.
3) Kreditne kartice iz prodavnica kao sto su: Sears, Best Buy, Walmart, Target itd. Kamata na ove kreditne kartice je ogromna, ali ako platite citav racun u periodu od 30 dana, necete platiti kamatu. Savjet je jednostavan: izvadite karticu u prodavnici, platite racun sa njom, i odmah ga otplatite cim dobijete racun u posti.
4) “Osigurana” kreditna kartica (”secured credit card”). Da biste dobili ovu karticu, obicno morate da ulozite svoj novac u Certificate of Deposit (CD) ili na stedni racun te banke. Zauzvrat, oni vam izdaju kreditnu karticu sa istim iznosom. Listu banki koje vam mogu pomoci mozete naci OVDE.
5) Izvadite svoj besplatni kreditni izvjestaj (”credit card report”). Uradite sve predlozeno, i budite strpljivi godinu dana, i onda trazite da vidite svoj kreditni izvjestaj. Ovo mozete uraditi besplatno jednom godisnje online na http://www.freecreditreport.com/.
Sve u svemu, prva godina vaseg zivota u stranoj zemlji ce biti najveci izazov.
***
Poboljsanje kreditnog rejtinga (FICO credit score)
Svako bi trebalo da bar jednom godisnje sazna svoj kreditni rejting (FICO credit score), tako da ne bi bilo neprijatnih iznenadjenja ako planirate da kupite kucu na kredit (ili neku drugu veliku kupovinu na kredit).
Svako ima pravo da jednom godisnje besplatno dobije svoj kreditni izvjestaj (”credit report”) od strane tri najvece kompanije koje skupljaju ove podatke.To mozete uraditi na http://www.freecreditreport.com.
Evo sta sve utice na ukupan broja poena procentualno:
35% - Placanje racuna na vrijeme.
30% - Procenat iskoristenog kredita (tj. odnos sveukupne svote koje dugujete naspram sveukupnog limita kojim raspolazete)
15% - Duzina kreditne istorije.
10% - Novi zajmovi (sto vise ovih imate u zadnja 3 mjeseca, to gore).
10% - Vrsta kredita koji koristite (kreditne kartice, kredit za kucu, za automobil itd - sve se razlicito boduje).
Tri najlakse stvari koje mozete uraditi da poboljsate svoj kreditni rejting:
1) Sve racune platite na vrijeme. Najveci negativni uticaj na vas kreditni rejting imaju neplaceni racuni.
2) Platite najvisu svotu na ime kreditnih kartica koje imaju najveci procentualni balans. Recimo da imate dvije kreditne kartice: A) prva sa limitom od $10,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga sa limitom od $5,000 i dugujete takodje $2,500 na njoj. Za vas kreditni rejting je mnogo bolje da stavite vise novca na ime kartice B. Naime, rejting poeni se gube ako ste vec iskoristili preko 30% od vaseg limita (za svaku karticu pojedinacno).
3) Nemojte otkazivati kreditne kartice. Ovo nije intuitivno, ali sto je manji procenat iskoristenog sveukupnog limita kojim raspolazete, to je vas rejting bolji. Npr. recimo da imate 2 kartice: A) prva sa limitom od $5,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga takodje sa limitom od $5,000, ali na njoj nista ne dugujete. U ovom slucaju ste iskoristili 25% od limita od $10,000 (sto i nije los broj). Medjutim, ako otkazete karticu B), u tom slucaju ste iskoristili 50% od vaseg ukupnog limita kojim raspolazete (od $5,000).
4) Ako planirate da uzmete veci zajam, npr. kredit za kucu, nemojte otvarati nove kreditne kartice u prethodna 3 meseca.
Sto je taj rejting veci, to je vas kreditni status bolji i imate mogucnost da dobijete kredit pod povoljnijim uslovima (manja kamata, vise novca).
Ako je vas FICO rejting veci od 760, tada ste u najboljoj mogucoj kategoriji.
1) Placajte sve racune na vrijeme. U ovo spadaju racuni za kiriju, telefon, struju, gas, kablovsku televiziju itd.
2) Otvorite cekovni racun i stedni racun.
3) Kreditne kartice iz prodavnica kao sto su: Sears, Best Buy, Walmart, Target itd. Kamata na ove kreditne kartice je ogromna, ali ako platite citav racun u periodu od 30 dana, necete platiti kamatu. Savjet je jednostavan: izvadite karticu u prodavnici, platite racun sa njom, i odmah ga otplatite cim dobijete racun u posti.
4) “Osigurana” kreditna kartica (”secured credit card”). Da biste dobili ovu karticu, obicno morate da ulozite svoj novac u Certificate of Deposit (CD) ili na stedni racun te banke. Zauzvrat, oni vam izdaju kreditnu karticu sa istim iznosom. Listu banki koje vam mogu pomoci mozete naci OVDE.
5) Izvadite svoj besplatni kreditni izvjestaj (”credit card report”). Uradite sve predlozeno, i budite strpljivi godinu dana, i onda trazite da vidite svoj kreditni izvjestaj. Ovo mozete uraditi besplatno jednom godisnje online na http://www.freecreditreport.com/.
Sve u svemu, prva godina vaseg zivota u stranoj zemlji ce biti najveci izazov.
***
Poboljsanje kreditnog rejtinga (FICO credit score)
Svako bi trebalo da bar jednom godisnje sazna svoj kreditni rejting (FICO credit score), tako da ne bi bilo neprijatnih iznenadjenja ako planirate da kupite kucu na kredit (ili neku drugu veliku kupovinu na kredit).
Svako ima pravo da jednom godisnje besplatno dobije svoj kreditni izvjestaj (”credit report”) od strane tri najvece kompanije koje skupljaju ove podatke.To mozete uraditi na http://www.freecreditreport.com.
Evo sta sve utice na ukupan broja poena procentualno:
35% - Placanje racuna na vrijeme.
30% - Procenat iskoristenog kredita (tj. odnos sveukupne svote koje dugujete naspram sveukupnog limita kojim raspolazete)
15% - Duzina kreditne istorije.
10% - Novi zajmovi (sto vise ovih imate u zadnja 3 mjeseca, to gore).
10% - Vrsta kredita koji koristite (kreditne kartice, kredit za kucu, za automobil itd - sve se razlicito boduje).
Tri najlakse stvari koje mozete uraditi da poboljsate svoj kreditni rejting:
1) Sve racune platite na vrijeme. Najveci negativni uticaj na vas kreditni rejting imaju neplaceni racuni.
2) Platite najvisu svotu na ime kreditnih kartica koje imaju najveci procentualni balans. Recimo da imate dvije kreditne kartice: A) prva sa limitom od $10,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga sa limitom od $5,000 i dugujete takodje $2,500 na njoj. Za vas kreditni rejting je mnogo bolje da stavite vise novca na ime kartice B. Naime, rejting poeni se gube ako ste vec iskoristili preko 30% od vaseg limita (za svaku karticu pojedinacno).
3) Nemojte otkazivati kreditne kartice. Ovo nije intuitivno, ali sto je manji procenat iskoristenog sveukupnog limita kojim raspolazete, to je vas rejting bolji. Npr. recimo da imate 2 kartice: A) prva sa limitom od $5,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga takodje sa limitom od $5,000, ali na njoj nista ne dugujete. U ovom slucaju ste iskoristili 25% od limita od $10,000 (sto i nije los broj). Medjutim, ako otkazete karticu B), u tom slucaju ste iskoristili 50% od vaseg ukupnog limita kojim raspolazete (od $5,000).
4) Ako planirate da uzmete veci zajam, npr. kredit za kucu, nemojte otvarati nove kreditne kartice u prethodna 3 meseca.
Debt is Slavery
Debt is Slavery – Michael Mihalik
Ideja da mozemo “kupiti” stvar iz prodavnice sada, a platiti kasnije, je veoma privlacna, jer posljedice toga nisu vidljive na prvi pogled.
Mihalikova knjiga se bavi konceptom duga i robovanja stvarima.
Deset lekcija naucenih iz knjige:
1) Dug je ropstvo.
Razlika izmedju “secured” i “unsecured” kredita:
“Secured credit” je dug za koji imate materijalnu podlogu: kuca, automobil, itd.
“Unsecured credit” su kreditne kartice.
2) Novac je vreme.
Kada god kupite nesto, ne trosite samo novac na to - bukvalno trosite i svoje vrijeme na tu stvar. Novac predstavlja broj sati koje radite, i kada kupujete nesto sto vam ne treba, bukvalno i rasipate svoj zivot na to (a svi znamo da imamo samo ograniceno vrijeme na ovoj planeti).
3) Imovina je vrsta zatvora.
Sto manje stvari posjedujete, bicete slobodniji.
4) Ne dozvolite da vam marketing/reklame ispiraju mozak.
5) Novac ne moze kupiti srecu, ali vam moze kupiti slobodu.
6) Nemojte prodati svoju dusu za platu.
Nemojte izabrati svoj posao samo zbog novca, vec radite nesto sto vas ispunjava, stov as cini srecnim, i gdje se mozete usavrsavati.
7) Ne kupujte stvari, vec investirajte.
Kupujte stvari koje vam donose novac (nekretnine, stokovi, bondovi itd), a ne stvari na koje morate trositi dodatni novac na njihovo odrzavanje (automobili).
8) Trosite manje nego sto zaradjujete.
9) Ustedite bar 50% svoje plate.
Ovo je veoma ambiciozan cilj, i Mihalik daje primjer mnogih emigranata koji dodju u Ameriku, rade slabo placene poslove, ali ipak ustede dosta i otvore svoje biznise. Nacin na koji ti emigranti mogu da ustede je zato sto ne upadaju u dugovanja kao vecina Amerikanaca (iako to zahteva dosta odricanja, ali na kraju se isplati, zato sto mogu da kontrolisu svoju finansijsku sudbinu).
10) Uspostavite kontrolu nad svojim novcem.
Eliminisite dug, smanjite troskove i napravite finansijski plan za svoju buducnost.
***
POBOLJSANJE FINANSIJSKOG STANJA
Osnovna pravila:
Odvojite 10% od svake plate za stednju. Uradite ovo cak i ako vec ulazete u 401K. Na pocetku ce biti malo teze da se naviknete da imate manje novca na cekovnom racunu nego obicno, ali je lako izvodljivo, posto vecina banki kod kojih imate cekovni racun nudi i “savings account”. Ako imate “direct deposit” za platu, automatski odvojite 10% od plate da ide na stedni racun.
Stambeni troskovi ne bi trebali biti veci od 30% vasih primanja (poslije poreza). Ovo se odnosi i na rentu i na “mortgage”. Ako vam pola plate ide na troskove stanovanja, to je najbolji pokazatelj da zivite iznad vasih realnih finansijkih mogucnosti.
Cena kuce koju kupujete ne bi trebala biti vise od 2.5 vasih godisnjih primanja. Npr. ako zaradjujete $50,000 godisnje, mozete priustiti kucu od $125,000.
Troskovi prevoza ne bi trebali biti vise od 15% vasih primanja. Ovo ukljucuje sve kredite na kola, benzin, odrzavanje automobila, osiguranje, prevoz na posao, parking, putarine itd.
Novac koji mjesecno placate na ime raznih kredita ne treba da predje vise od 30% vasih mjesecnih dugova.
Izdvojite malo vise novca za dodatno zivotno osiguranje. Ovo je pogotovo vazno ako imate porodicu.
Pokusajte da ustedite dovoljno novca da mozete da prezivite bar 6 mjeseci ako izgubite posao. Ovo ce vam dati dodatnu sigurnost i dovoljno vremena da se snadjete u slucaju otkaza ili nepredvidjenih okolnosti.
Ideja da mozemo “kupiti” stvar iz prodavnice sada, a platiti kasnije, je veoma privlacna, jer posljedice toga nisu vidljive na prvi pogled.
Mihalikova knjiga se bavi konceptom duga i robovanja stvarima.
Deset lekcija naucenih iz knjige:
1) Dug je ropstvo.
Razlika izmedju “secured” i “unsecured” kredita:
“Secured credit” je dug za koji imate materijalnu podlogu: kuca, automobil, itd.
“Unsecured credit” su kreditne kartice.
2) Novac je vreme.
Kada god kupite nesto, ne trosite samo novac na to - bukvalno trosite i svoje vrijeme na tu stvar. Novac predstavlja broj sati koje radite, i kada kupujete nesto sto vam ne treba, bukvalno i rasipate svoj zivot na to (a svi znamo da imamo samo ograniceno vrijeme na ovoj planeti).
3) Imovina je vrsta zatvora.
Sto manje stvari posjedujete, bicete slobodniji.
4) Ne dozvolite da vam marketing/reklame ispiraju mozak.
5) Novac ne moze kupiti srecu, ali vam moze kupiti slobodu.
6) Nemojte prodati svoju dusu za platu.
Nemojte izabrati svoj posao samo zbog novca, vec radite nesto sto vas ispunjava, stov as cini srecnim, i gdje se mozete usavrsavati.
7) Ne kupujte stvari, vec investirajte.
Kupujte stvari koje vam donose novac (nekretnine, stokovi, bondovi itd), a ne stvari na koje morate trositi dodatni novac na njihovo odrzavanje (automobili).
8) Trosite manje nego sto zaradjujete.
9) Ustedite bar 50% svoje plate.
Ovo je veoma ambiciozan cilj, i Mihalik daje primjer mnogih emigranata koji dodju u Ameriku, rade slabo placene poslove, ali ipak ustede dosta i otvore svoje biznise. Nacin na koji ti emigranti mogu da ustede je zato sto ne upadaju u dugovanja kao vecina Amerikanaca (iako to zahteva dosta odricanja, ali na kraju se isplati, zato sto mogu da kontrolisu svoju finansijsku sudbinu).
10) Uspostavite kontrolu nad svojim novcem.
Eliminisite dug, smanjite troskove i napravite finansijski plan za svoju buducnost.
***
POBOLJSANJE FINANSIJSKOG STANJA
Osnovna pravila:
Odvojite 10% od svake plate za stednju. Uradite ovo cak i ako vec ulazete u 401K. Na pocetku ce biti malo teze da se naviknete da imate manje novca na cekovnom racunu nego obicno, ali je lako izvodljivo, posto vecina banki kod kojih imate cekovni racun nudi i “savings account”. Ako imate “direct deposit” za platu, automatski odvojite 10% od plate da ide na stedni racun.
Stambeni troskovi ne bi trebali biti veci od 30% vasih primanja (poslije poreza). Ovo se odnosi i na rentu i na “mortgage”. Ako vam pola plate ide na troskove stanovanja, to je najbolji pokazatelj da zivite iznad vasih realnih finansijkih mogucnosti.
Cena kuce koju kupujete ne bi trebala biti vise od 2.5 vasih godisnjih primanja. Npr. ako zaradjujete $50,000 godisnje, mozete priustiti kucu od $125,000.
Troskovi prevoza ne bi trebali biti vise od 15% vasih primanja. Ovo ukljucuje sve kredite na kola, benzin, odrzavanje automobila, osiguranje, prevoz na posao, parking, putarine itd.
Novac koji mjesecno placate na ime raznih kredita ne treba da predje vise od 30% vasih mjesecnih dugova.
Izdvojite malo vise novca za dodatno zivotno osiguranje. Ovo je pogotovo vazno ako imate porodicu.
Pokusajte da ustedite dovoljno novca da mozete da prezivite bar 6 mjeseci ako izgubite posao. Ovo ce vam dati dodatnu sigurnost i dovoljno vremena da se snadjete u slucaju otkaza ili nepredvidjenih okolnosti.
Budzet
(*) Treba znati koliko zaradjujete mesecno
(*) Treba znati na sta trosite novac
(*) Razdvojite neophodne troskove od onih troskova koje vam nisu nuzni.
Izracunajte razliku: ZARADJENO - POTROSENO.
Ako vam na kraju mjeseca ostaje manje od 10% zaradjenog, onda je situacija veoma ozbiljna, i morate smanjiti troskove drasticno.
Poslednji korak je da napravite budzet kojeg se mozete pridrzavati, tj. da uskladite mesecne troskove sa mesecnom zaradom.
Pokusajte da smanjite troskove tako da vam na kraju meseca ostane bar 30% od zaradjenog - tada ste u odlicnoj formi.
Veoma detaljan i pregledna budzet lista moze se skinuti sa ACCC-evog websajta:
PDF verzija
EXCEL verzija
***
PASIVNI PRIHODI
“bogati ljudi ne rade za novac, vec njihov novac radi za njih”.
Pasivan prihod je zarada koja je ostvarena od strane investicije, a ne radom i ulozenim vremenom.
Pasivnom zaradom se podrazumeva i nesto u sta je ulozen trud i vrijeme na pocetku, ali kasnije dobijamo zaradu od toga uz minimalan trud (npr. pisac knjige dobija zaradu od svake prodate knjige dugo vremena nakon sto je knjiga napisana).
Primeri pasivne zarade:
- zarada od iznajmljivanja nekretnine
- autorski honorar/naknada za licencu od napisanih knjiga, muzike, softvera, itd.
- investicije u stok market
- kamata na ulozeni novac (money market account, certificate of deposit, savings account…)
Svako treba da ima vise izvora zarade pored svog stalnog posla.
Naravno, svi imamo samo 24 sata u jednom danu, a pored toga, svi bismo radije proveli vreme sa porodicom i prijateljima nego radeci. Zato, sto vise izvora pasivne zarade, to nam ostaje vise vremena za druge stvari.
Moji pasivni izvori zarade dolaze od stok marketa, MMA-a, autorskih honorara od software-a i web sajtova.
Moji pasivni prihodi cine oko 10% od mojih ukupnih primanja ove godine. Cilj mi je da procenat pasivne zarade podignem na 15% sljedece godine.
***
(*) Treba znati na sta trosite novac
(*) Razdvojite neophodne troskove od onih troskova koje vam nisu nuzni.
Izracunajte razliku: ZARADJENO - POTROSENO.
Ako vam na kraju mjeseca ostaje manje od 10% zaradjenog, onda je situacija veoma ozbiljna, i morate smanjiti troskove drasticno.
Poslednji korak je da napravite budzet kojeg se mozete pridrzavati, tj. da uskladite mesecne troskove sa mesecnom zaradom.
Pokusajte da smanjite troskove tako da vam na kraju meseca ostane bar 30% od zaradjenog - tada ste u odlicnoj formi.
Veoma detaljan i pregledna budzet lista moze se skinuti sa ACCC-evog websajta:
PDF verzija
EXCEL verzija
***
PASIVNI PRIHODI
“bogati ljudi ne rade za novac, vec njihov novac radi za njih”.
Pasivan prihod je zarada koja je ostvarena od strane investicije, a ne radom i ulozenim vremenom.
Pasivnom zaradom se podrazumeva i nesto u sta je ulozen trud i vrijeme na pocetku, ali kasnije dobijamo zaradu od toga uz minimalan trud (npr. pisac knjige dobija zaradu od svake prodate knjige dugo vremena nakon sto je knjiga napisana).
Primeri pasivne zarade:
- zarada od iznajmljivanja nekretnine
- autorski honorar/naknada za licencu od napisanih knjiga, muzike, softvera, itd.
- investicije u stok market
- kamata na ulozeni novac (money market account, certificate of deposit, savings account…)
Svako treba da ima vise izvora zarade pored svog stalnog posla.
Naravno, svi imamo samo 24 sata u jednom danu, a pored toga, svi bismo radije proveli vreme sa porodicom i prijateljima nego radeci. Zato, sto vise izvora pasivne zarade, to nam ostaje vise vremena za druge stvari.
Moji pasivni izvori zarade dolaze od stok marketa, MMA-a, autorskih honorara od software-a i web sajtova.
Moji pasivni prihodi cine oko 10% od mojih ukupnih primanja ove godine. Cilj mi je da procenat pasivne zarade podignem na 15% sljedece godine.
***
NETO VREDNOST DOMACINSTVA
Neto-vrednost (”Net Worth”) je jedan od najboljih pokazatelja u kakvom ste finansijskom stanju. Formula je veoma jednostavna:
Neto Vrednost = Imovina Koju Posjedujete - Svi Vasi Dugovi
1. Imovina Koju Posjedujete.
Budete sto realniji.
Likvidna imovina:
Gotovina
Novac na cekovnom racunu
Novac na stednom racunu
Novac ulozen u Certificate of Deposits
Novac ulozen u Money Market Account
Ostalo
Stvari u vasem vlasnistvu
Automobili
Namjestaj
Ostalo
Investicije
401K
Stokovi
Bondovi
Ostalo
Nekretnine
Kuca/stan u kojoj zivite
Kuca/stan koju ste kupili kao investiciju
Ostalo
2. Svi Vasi Dugovi
Kratkorocni dugovi
Kreditne Kartice
Kredit za namjestaj
Racuni za doktora, zubara itd.
Ostalo
Dugorocni dugovi
Krediti za nekretnine (mortgage)
Home equity credit
Krediti za automobile
Studentski krediti
Ostalo
Sada vam ostaje da uzmete papir i olovku u ruke, saberete i oduzemete, i vidite sa kojim brojem cete izaci na kraju.
Neto-vrednost (”Net Worth”) je jedan od najboljih pokazatelja u kakvom ste finansijskom stanju. Formula je veoma jednostavna:
Neto Vrednost = Imovina Koju Posjedujete - Svi Vasi Dugovi
1. Imovina Koju Posjedujete.
Budete sto realniji.
Likvidna imovina:
Gotovina
Novac na cekovnom racunu
Novac na stednom racunu
Novac ulozen u Certificate of Deposits
Novac ulozen u Money Market Account
Ostalo
Stvari u vasem vlasnistvu
Automobili
Namjestaj
Ostalo
Investicije
401K
Stokovi
Bondovi
Ostalo
Nekretnine
Kuca/stan u kojoj zivite
Kuca/stan koju ste kupili kao investiciju
Ostalo
2. Svi Vasi Dugovi
Kratkorocni dugovi
Kreditne Kartice
Kredit za namjestaj
Racuni za doktora, zubara itd.
Ostalo
Dugorocni dugovi
Krediti za nekretnine (mortgage)
Home equity credit
Krediti za automobile
Studentski krediti
Ostalo
Sada vam ostaje da uzmete papir i olovku u ruke, saberete i oduzemete, i vidite sa kojim brojem cete izaci na kraju.
Prosjecna imovinska vrijednost americke porodice u 2006.-oj je bila $93,100.
Ovo je vjerovatno najvise zahvaljujuci nekretninama u vlasnistvu.
Ako zelite da se uporedite sa drugim ljudima koji su u vasoj grupi po primanjima ili godinama, mozete otici na ovaj website: http://www.networthiq.com/
Ako zelite da se uporedite sa drugim ljudima koji su u vasoj grupi po primanjima ili godinama, mozete otici na ovaj website: http://www.networthiq.com/
401K
Ako vasa kompanija nudi “matching 401K plan” (tj. oni dodaju u vas 401K plan koliko vi izdvajate), ne razmisljajte dvaput, odmah se registrujte za ucesce.
Sta je to 401K?
401K plan je jedan od nacina na koji mozete pocnete da stedite za “stare dane”.
Kada ucestvujete u 401K planu, odredjen procenat vase plate se odvaja (pre nego sto se uzme porez od plate) i kompanija kupuje “mutual funds” na vase ime.
Vi imate izbor koje “mutual funds” da izaberete za vas plan, i obicno mozete promijeniti taj izbor bilo kada.
Sta je to “mutual fund”?
“Mutual fund” je nista drugo nego diversifikovani stok portfolio (jedan “mutual fund” se sastoji od mnogih stokova pojedinacnih kompanija), koji se aktivno nadgleda od strane fond menadzera. Istorijski gledano, mutual funds na duge staze zaradjuju 8%-10% godisnje (nekad vise nekad manje, ali ovo je prosjek u zadnjih 30ak godina).
Sta znaci postati “vested”?
Najcesce je potrebno raditi odredjeni broj godina za istu kompaniju da bi kompanijin doprinos vasem 401K planu postao “vested”.
Postati “vested” znaci da je kompanijin doprinos sada potpuno vas.
Npr, biti “100% vested za 3 godine” znaci da 100% kompanijinog doprinosa u vasem 401K planu postati vase za 3 godine.
Sve ovo jednostavno znaci da kompanija daje njihov doprinos od prvog dana, ali novac ne postaje zvanicno vas sve dok ne postanete “vested”.
Koje su prednosti 401K plana?
1) Vasa investicija raste neoporezovana.
Novac koji izdvajate na kupovinu 401K stokova je prije nego sto se uzme porez na zaradu.
Porez se ne placa na novac iz vaseg 401K plana sve dok ne odlucite da povucete novac iz plana.
2) Novac koji dodaje vasa kompanija (company’s matching contribution) je u principu poklonjen novac! Najcesce kompanije dodaju jos 50%-100% za svaki dolara koji vi izdvojite od vase plate. Npr. vecina kompanija za koje sam ja radio dodavale su 100% (dolar na svaki dolar koji sam ja izdvojio). Limit kompanijinog doprinosa je bio do 6% moje plate.
Inace, zakonski maksimum koji mozete godisnje izdvojiti od vase plate na ime 401K plana je bio $15,000 za 2006-u godinu. Doprinos koji vam kompanija dodaje se ne uracaunava u ovaj limit.
3) Dobijate “interes na interes”. Kamata koju zaradite (povrat od 10% godisnje), je re-investirana, i novac zaradjen kamatom zapocinje da zaradjuje kamatu.
Mala zanimljivost:
Ako je povrat 10% na pocetni iznos, treba 7 godina da se udvostruci ta svota.
Koje su mane 401K plana?
1) Vas novac je “zaledjen” sve dok ne napunite 59.5 godina zivota. Novac se moze podici ranije, medjutim placa se kazna (10%), a i porez na taj novac se mora odmah platiti cim povucete novac iz plana.
2) Mnoge kompanije zahtjevaju nekoliko godina sluzbe da njihova kontribucija postane “vested”, tj. da njihova kontribucija postane potpuno vasa. Novac koji vi izdvajate od vase plate je i dalje vas, ovo se samo odnosi na kontribuciju koja vasa kompanija dodaje. Kad promijenite posao, imate pravo da prenesete sav novac u vasem 401K planu kod stare kompanije u 401K plan kod nove kompanije, bez ikakve kazne.
Da li vrijedi ulagati u 401K?
Apsolutno, da! 401K je jedan vid primorane stednje, posto se novac ne moze tek tako olako vaditi sa vaseg 401K racuna. “Company matching” je povrat na investiciju od 50%-100% u samom startu. Novac je neoporezovan, tako da vas to moze pomjeriti u nizi “tax bracket” na kraju godine (bolje za vas, manje takse). I na kraju, “kamata na kamatu” ce duplirati vas novac na 401K racunu svakih 7 godina.
Sta je to 401K?
401K plan je jedan od nacina na koji mozete pocnete da stedite za “stare dane”.
Kada ucestvujete u 401K planu, odredjen procenat vase plate se odvaja (pre nego sto se uzme porez od plate) i kompanija kupuje “mutual funds” na vase ime.
Vi imate izbor koje “mutual funds” da izaberete za vas plan, i obicno mozete promijeniti taj izbor bilo kada.
Sta je to “mutual fund”?
“Mutual fund” je nista drugo nego diversifikovani stok portfolio (jedan “mutual fund” se sastoji od mnogih stokova pojedinacnih kompanija), koji se aktivno nadgleda od strane fond menadzera. Istorijski gledano, mutual funds na duge staze zaradjuju 8%-10% godisnje (nekad vise nekad manje, ali ovo je prosjek u zadnjih 30ak godina).
Sta znaci postati “vested”?
Najcesce je potrebno raditi odredjeni broj godina za istu kompaniju da bi kompanijin doprinos vasem 401K planu postao “vested”.
Postati “vested” znaci da je kompanijin doprinos sada potpuno vas.
Npr, biti “100% vested za 3 godine” znaci da 100% kompanijinog doprinosa u vasem 401K planu postati vase za 3 godine.
Sve ovo jednostavno znaci da kompanija daje njihov doprinos od prvog dana, ali novac ne postaje zvanicno vas sve dok ne postanete “vested”.
Koje su prednosti 401K plana?
1) Vasa investicija raste neoporezovana.
Novac koji izdvajate na kupovinu 401K stokova je prije nego sto se uzme porez na zaradu.
Porez se ne placa na novac iz vaseg 401K plana sve dok ne odlucite da povucete novac iz plana.
2) Novac koji dodaje vasa kompanija (company’s matching contribution) je u principu poklonjen novac! Najcesce kompanije dodaju jos 50%-100% za svaki dolara koji vi izdvojite od vase plate. Npr. vecina kompanija za koje sam ja radio dodavale su 100% (dolar na svaki dolar koji sam ja izdvojio). Limit kompanijinog doprinosa je bio do 6% moje plate.
Inace, zakonski maksimum koji mozete godisnje izdvojiti od vase plate na ime 401K plana je bio $15,000 za 2006-u godinu. Doprinos koji vam kompanija dodaje se ne uracaunava u ovaj limit.
3) Dobijate “interes na interes”. Kamata koju zaradite (povrat od 10% godisnje), je re-investirana, i novac zaradjen kamatom zapocinje da zaradjuje kamatu.
Mala zanimljivost:
Ako je povrat 10% na pocetni iznos, treba 7 godina da se udvostruci ta svota.
Koje su mane 401K plana?
1) Vas novac je “zaledjen” sve dok ne napunite 59.5 godina zivota. Novac se moze podici ranije, medjutim placa se kazna (10%), a i porez na taj novac se mora odmah platiti cim povucete novac iz plana.
2) Mnoge kompanije zahtjevaju nekoliko godina sluzbe da njihova kontribucija postane “vested”, tj. da njihova kontribucija postane potpuno vasa. Novac koji vi izdvajate od vase plate je i dalje vas, ovo se samo odnosi na kontribuciju koja vasa kompanija dodaje. Kad promijenite posao, imate pravo da prenesete sav novac u vasem 401K planu kod stare kompanije u 401K plan kod nove kompanije, bez ikakve kazne.
Da li vrijedi ulagati u 401K?
Apsolutno, da! 401K je jedan vid primorane stednje, posto se novac ne moze tek tako olako vaditi sa vaseg 401K racuna. “Company matching” je povrat na investiciju od 50%-100% u samom startu. Novac je neoporezovan, tako da vas to moze pomjeriti u nizi “tax bracket” na kraju godine (bolje za vas, manje takse). I na kraju, “kamata na kamatu” ce duplirati vas novac na 401K racunu svakih 7 godina.
Subscribe to:
Posts (Atom)