Izgradjivanje i poboljsanje kreditne istorije

Jedna od stvari od kojih zavisi vasa buducnost na ovom kontinentu je vasa “kreditna istorija” koja se bazira na vasem “FICO rejting” (tzv. “FICO credit score”).
Sto je taj rejting veci, to je vas kreditni status bolji i imate mogucnost da dobijete kredit pod povoljnijim uslovima (manja kamata, vise novca).
Ako je vas FICO rejting veci od 760, tada ste u najboljoj mogucoj kategoriji.
1) Placajte sve racune na vrijeme. U ovo spadaju racuni za kiriju, telefon, struju, gas, kablovsku televiziju itd.
2) Otvorite cekovni racun i stedni racun.
3) Kreditne kartice iz prodavnica kao sto su: Sears, Best Buy, Walmart, Target itd. Kamata na ove kreditne kartice je ogromna, ali ako platite citav racun u periodu od 30 dana, necete platiti kamatu. Savjet je jednostavan: izvadite karticu u prodavnici, platite racun sa njom, i odmah ga otplatite cim dobijete racun u posti.
4) “Osigurana” kreditna kartica (”secured credit card”). Da biste dobili ovu karticu, obicno morate da ulozite svoj novac u Certificate of Deposit (CD) ili na stedni racun te banke. Zauzvrat, oni vam izdaju kreditnu karticu sa istim iznosom. Listu banki koje vam mogu pomoci mozete naci OVDE.
5) Izvadite svoj besplatni kreditni izvjestaj (”credit card report”). Uradite sve predlozeno, i budite strpljivi godinu dana, i onda trazite da vidite svoj kreditni izvjestaj. Ovo mozete uraditi besplatno jednom godisnje online na http://www.freecreditreport.com/.
Sve u svemu, prva godina vaseg zivota u stranoj zemlji ce biti najveci izazov.
***
Poboljsanje kreditnog rejtinga (FICO credit score)
Svako bi trebalo da bar jednom godisnje sazna svoj kreditni rejting (FICO credit score), tako da ne bi bilo neprijatnih iznenadjenja ako planirate da kupite kucu na kredit (ili neku drugu veliku kupovinu na kredit).
Svako ima pravo da jednom godisnje besplatno dobije svoj kreditni izvjestaj (”credit report”) od strane tri najvece kompanije koje skupljaju ove podatke.To mozete uraditi na http://www.freecreditreport.com.
Evo sta sve utice na ukupan broja poena procentualno:
35% - Placanje racuna na vrijeme.
30% - Procenat iskoristenog kredita (tj. odnos sveukupne svote koje dugujete naspram sveukupnog limita kojim raspolazete)
15% - Duzina kreditne istorije.
10% - Novi zajmovi (sto vise ovih imate u zadnja 3 mjeseca, to gore).
10% - Vrsta kredita koji koristite (kreditne kartice, kredit za kucu, za automobil itd - sve se razlicito boduje).
Tri najlakse stvari koje mozete uraditi da poboljsate svoj kreditni rejting:
1) Sve racune platite na vrijeme. Najveci negativni uticaj na vas kreditni rejting imaju neplaceni racuni.
2) Platite najvisu svotu na ime kreditnih kartica koje imaju najveci procentualni balans. Recimo da imate dvije kreditne kartice: A) prva sa limitom od $10,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga sa limitom od $5,000 i dugujete takodje $2,500 na njoj. Za vas kreditni rejting je mnogo bolje da stavite vise novca na ime kartice B. Naime, rejting poeni se gube ako ste vec iskoristili preko 30% od vaseg limita (za svaku karticu pojedinacno).
3) Nemojte otkazivati kreditne kartice. Ovo nije intuitivno, ali sto je manji procenat iskoristenog sveukupnog limita kojim raspolazete, to je vas rejting bolji. Npr. recimo da imate 2 kartice: A) prva sa limitom od $5,000, i dugujete $2,500 na njoj, i B) druga takodje sa limitom od $5,000, ali na njoj nista ne dugujete. U ovom slucaju ste iskoristili 25% od limita od $10,000 (sto i nije los broj). Medjutim, ako otkazete karticu B), u tom slucaju ste iskoristili 50% od vaseg ukupnog limita kojim raspolazete (od $5,000).
4) Ako planirate da uzmete veci zajam, npr. kredit za kucu, nemojte otvarati nove kreditne kartice u prethodna 3 meseca.